(匿名)

　　“我以前在北京打工，现在家里发生了一些变故，无法外出打工，因此无法偿还房贷，我该怎么办?”10月16日，临汾市翼城县的张女士拨打本报咨询电话，话语中满是无奈。

　　连续3个月没还房贷，她很迷茫

　　张女士今年46岁，两年前她在翼城县分期付款买了一套单元楼，准备给儿子做婚房。支付了首付款后，根据约定她每个月需偿还银行1500元。她常年在北京打工，收入还算不错，她觉得自己有足够的偿还能力。

　　今年6月，张女士因为家庭发生变故，无法外出打工。这样一来，偿还房贷成了问题。截至今年9月底，张女士已经连续3个月没有偿还房贷。为此，银行工作人员打电话多次催收。张女士致电本报热线，询问她该怎么办?“房贷还不了，该怎么办?”生活中，越来越多的人开始通过分期付款方式买房。但不少购房者，却同张女士一样，并不知道这个问题的答案。

　　房贷逾期有啥影响?

　　房贷逾期有什么影响呢?山西华炬律师事务所田露律师表示，房贷逾期的法律后果大概有4个方面。

　　第一，产生罚息。银行会根据贷款合同进行罚息处罚。

　　第二，影响个人征信。逾期严重者，银行会把不良记录录入人民银行征信系统。假如当事人以后再想从银行申请信用卡、贷款买车、投资等都比较困难了。值得注意的是，房贷逾期上征信的影响，远比平时信用卡逾期严重得多。

　　第三，提前收回全部房贷。逾期还款，银行可根据贷款合同提前一次性收回全部房贷。

　　第四，起诉，拍卖房产。长期不还或者多次不还，银行会起诉到法院，法院会查封你的房产进行拍卖，强制一次还清所有贷款。

　　田露提醒广大市民，如果只是延迟一天还款，影响不大。这种情况下，应该及时存钱进去，此时银行可能不会自动扣款，因为已经过了当月扣款日期。建议存钱后，马上联系银行客服，说清楚自己由于某种特殊原因忘记还款，现在可以扣款了。

　　贷款人无法按期还贷该咋办?

　　随着房产的价格越来越高，越来越多的人会选择通过分期付款买房。而因为工作变动、家庭收入突然减少、疾病等原因，很多人确实存在无法按期归还贷款的情况。这种情况下，贷款人该怎么办呢?田露建议，可以考虑以下三个方法。

　　第一、申请延期还贷。借款人在原按揭合同履行期间，如不能按照原还款计划按期归还贷款，可向贷款银行提出延长借款期限的书面申请。经贷款行批准后，签订个人住房借款延期还款协议，并办理有关手续。同时，担保人在延期还款协议上签字。

　　借款人申请借款延期只限一次，原借款期限与延长期限之和最长不超过30年。原借款期限加上延长期限达到新的利率期限档次时，从延期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收。已计收的利息不再调整。

　　第二、转让或出售房屋。借款人可以在征得银行同意的情况下，将购买的房屋转让、出售，用转让、出售所得的款项归还贷款。也可由新的购买者，与银行订立抵押合同，由新的购买者继续履行还款义务。

　　这虽然不是理想的方法，但比银行通过拍卖或是诉讼来解决，要主动得多，经济损失也更小。

　　第三、拍卖房产。银行拍卖房产后，只会扣留借款人欠银行的款项部分，包括：未偿还本金+利息+罚息等。扣除完毕后，如有剩余，银行会返还给借款人。如果拍卖房产后的钱尚不足偿还银行贷款，剩余部分借款人还需要继续偿还。